30代から目指すサイドFIRE

最近サイドFIREに関する本を読んで完全に影響されました

こちらの記事で紹介しておりますが、最近サイドFIREの本を読みました。

サイドFIREについてサラッと勉強

サイドFIREとは

サイドFIRE（早期リタイア）とは、生活費の半分を株式などの資産を取り崩し、半分を好きな仕事をして過ごすことで生活する生き方です。完全FIREに比べ、必要となる資産額が低くなります。

サイドFIREに必要なこと

サイドFIREに必要なことは次の３点です。どれもバランス良く取り入れていくことが重要。

• 生活費を小さくする
• 稼ぐ力を大きくする
• 投資する

我が家で必要な資産額

我が家の場合、サイドFIREに必要な資産額を計算します。
なお、私の場合よく聞く4%ルールではなく、
「ゆるFIRE 億万長者になりたいわけじゃない私たちの投資生活」という本を参考にさせていただきました。
必要な資産額は大きくなりますが、少しでも精神の安定を考え2.5%ルールにしました。

夫婦ふたり暮らし
手取り年間600万円
我が家の年間貯蓄額300万円、生活費300万円

サイドFIRE後は、
資産収入 半分の150万円
労働収入　半分の150万円
ゆるFIREに必要な資産　150万円÷2.5%＝6000万円

我が家の場合、必要となる資産は6000万円という結果となりました。
年間貯蓄額の300万円の80％（年間240万円）は毎月20万円ずつ年利5％で全世界株式もしくは米国株式で資産運用すると、
15年後には約5300万円ほどになります。
また、毎月300万円の20％（年間60万円）を現金クッションとすると、15年後には約900万円となります。
これらの合計は6000万円を超えているので、おそらく15年後にはサイドFIREの目標額に到達します。

サイドFIREを遠ざける！けど諦めたくないもの

ここで、サイドFIRE以前に考えたいことがあります。
それは、人生において自分が手に入れたいもの、やりたいことを諦めていないか？ということです。
先程の計算には、子供にかかる養育費、教育費、車、持ち家に関わる費用が含まれていません。
夫婦が現在の賃貸に住み続け、子供・車・家を持たずに生活した場合にかかる生活費です。

諦めたくないものその１　子供

子供を持つ持たない、その人数など、さまざまな家族の考え方があるかと思います。
我が家は現在子なし夫婦です。私が35歳になるまでに、２人子供を授かりれたらいいなと思っています。
これはあくまで現在の段階での想定であり、もしかしたら考えが変わるかもしれませんが・・・

子供にかかるお金である養育費と教育費について、全て公立なのか、私立なのかによって、かかってくる費用に大きな差があります。
公的なサイトやアンケート結果など、平均的な数字はあるのですが、具体的にどれくらいのお金がかかるのか個人的にはかなり未知数なところです。
全て公立だと1人2700万円、私立だと4000万円くらいかかるようです。
我が家の場合、養育費2000万円と教育費1300万円を合わせて、一人当たり3300万円を想定しています。
（高校までは公立、大学は私立理系、自宅通学を想定）2人で6600万円です。
想定金額が少な過ぎないか不安ですが、おそらく大丈夫と信じたいです笑

約6600万円のざっくり内訳

■0-12歳　2160万円
　90万円×12年×2人
　
■13-18歳　2400万円
　200万円×6年×2人

■19-22歳　2000万円
　250万円×4年×2人

子供を持つことができた場合、
これらの養育費と教育費を、子供の成長段階において金額に差はあれど、毎月支出していきます。
具体的には子2人の4人家族の生活費年420万円（この中に賃貸家賃は含めていません、養育費は含まれています）を支出します。
現在余剰資金があるため、新NISAが始まってから1年間は月50万円、それ以降は月10万円の株式を購入し続ける設定にしました。

子供2人を育てつつ、サイドFIREできるのか

後述しますが、ライフプランシュミレーションソフトで家計シュミレーションを行ったところ、
サイドFIRE可能でした。
ただ、夫婦2人のシュミレーションよりも、サイドFIREまでの期間が延びます。
我が家の場合、あと20年以内には早期リタイア可能です。
あと20年間仕事を続けないといけないのか・・・というところですが、普通に働くよりは断然短いです。
（ただ、このシュミレーションの場合、ずっと賃貸に住み続ける設定となっているため、少し現実的でないです。）

諦めたくないものその２　家

出ました。家問題😂
私たち夫婦は二人とも田舎出身のため、持ち家に対する憧れがあります。
さらに、どちらかというと夫の方が持ち家に対する憧れが強いです。
私も持ち家をできたら購入できたらとは思うのですが、今の住宅価格は上昇し続けており、私たちが欲しいと思える地域のマンションは手のでない価格になってしまっています。。
リアルに最近の悩みです笑

私の場合、子供＞サイドFIRE＞住宅の優先度ですが、夫は子供＞住宅≧サイドFIREです。
必ずしも持ち家買いたい！ではないけれど、やっぱり憧れの持ち家！
マストではないけれど、人生でいつかは購入したい。
方法としては、次のうちのどれかかなぁと考えています。

• 今それなりの資産価値の買える値段の家（といっても高い）を35年ローンで買い、今後も住み続ける
  →20年後のサイドFIRE時に15年分のローンが残ります。
  　そのため、FIRE後に住宅ローンのお金を払い続ける
  　もしくはFIRE時に資産を一部取り崩し返済する必要があります。
  　いずれにしろ、住宅ローン分の支払いを考えるとFIREまでの年数は数年伸びそうです。
  　早くに家を購入することで、子育て期間も安心して暮らすことができることはメリットだと思います。
  
• サイドFIREまで賃貸で家族構成に合わせて住み替え、FIRE時にキャッシュで住宅を購入する
  →一番合理的な方法な気がします。
  　問題は、サイドFIRE時に欲しい地域に欲しい住宅があるか、また購入できる金額かどうかです。
  　場所を選ばす地方に行けば、多分なんとかなりそう。
  　ただ、できれば家を購入したい夫が、サイドFIREまで本当の意味で幸せを感じられるのか少し心配です。
  　また、サイドFIRE＋住宅購入費用を用意する必要があります。

子供二人を育て家を買い、サイドFIREできるのか

ライフプランシュミレーションソフトで家計シュミレーションを行ったところ、一応サイドFIRE可能でした。
が、子供２人＋借りられる住宅ローンMAXを支払いつつ、資産を貯めるとなるとかなりきついです。
精神的にもやられそうな気がする・・・笑

我が家は今のところは欲しい家がないので、一応②でいくつもりですが、もしかしたら購入するかもしれません。
家を購入することで、毎月投資できる資金がどうしても減ります。
つまり、購入した金額が余裕を持った金額でない場合や、売却した場合の金額が低かった場合、
サイドFIREまでの期間が延びてしまう可能性があります。
住宅にかかるお金は本当に高いので、よく考えて購入しなければなりませんね・・・

諦めたくないものを諦めないためにどうするか

生活費を小さく＋収入を大きくする＝投資できる額を増やす

そんなの知ってるわ！って感じかもしれませんが、結論これです。
できることをコツコツシンプルにやることが一番大事です。
我が家は生活費の見直しは一通り終わっているので、数年後に転職して収入アップを目指したいと思っています。
あと副業もいくつかチャレンジしてみる！

早期リタイア後に何する？どこに住む？

サイドFIREする目的をはっきりさせずに早期リタイアして、
サイドFIRE後の人生を無駄に過ごしたり、
もう少し働いて社会と関わりを持っていればよかったと思う方もいるようなので、よく考えておく必要があります。

私も正直はっきりと決まっていないところも多く、自分でコントロールできない人間関係や労働から抜け出したい！という気持ちでサイドFIREを考えているところがあります。あんまり良くない例かもしれません・・・笑

サイドFIRE後にしたいこと

サイドFIRE後は、半分好きな仕事をして、半分を資産の取り崩しで生活します。
50歳頃早期リタイア予定なので、まだ体力がある50代のうちに、
死ぬまでにやりたいことの一つである夫婦での海外旅行を複数したいです。
贅沢し続けて生活費をあげてはサイドFIRE失敗となるので、バランス良く暮らしていくことが重要ですね。
こちらの記事に書いてあることをやれたらいいなと思っています。

どこに住むか

未定です。サイドFIRE後は子供の近くにいたいと思うかもしれないし、
もっと自然のあるところや沖縄や北海道に住みたいと思うかもしれないです。
物価の低い国で一時的に暮らすのもありかもしれません。
（その時に、住宅を持っていた場合は売却する必要があります。）
そう思うと、持ち家もいいけれど、賃貸の方がいいのかなぁ・・・とひっそり思っています。
人生の選択肢って本当に多いなあと思うけれど、今は子供がいないからそう思えるのか！？

サイドFIRE後の収入はどうするか

サイドFIRE後は、夫婦で年間手取り150万円の収入を得なければなりません。
月当たり手取り約13万円です。やりたかったカフェで働くとか、そういうのも良いけれど、
サイドFIRE後は、常に好きな場所で好きな時間で働ける環境にいたいと思っています。
そう考えると、インターネット上で仕事ができる環境を整えていくことが私にとっては必要です。

今やっていること

私が今やっていることはブログです。
このブログをもっと成長させて、皆さんのお役に立てる記事をたくさん書いていきたいです。
数年後にそれが収入にもつながっていったらいいな・・・！
それ以外にも、収益化できる収入をリタイアまでに確立させておかなければなりません。
ブログくらいしか今やっていることはないのですが、いろんなことにチャレンジしてコツコツ頑張るぞ！

ライフシュミレーションしてみた

おすすめシュミレーションサイト

使用させていただいたサイトはこちら！
financial teacher systemというサイトで、会員登録さえすれば無料で使用できます。
将来のお金を、自分で条件を変えて色々と設定できます。
デメリットは、あっという間に時間が経ってしまうこと。笑

心配な方は自分でシュミレーションした後に、プロのFPさんの無料相談などを利用して、
大きな差がないか確認するのも良いと思います。

我が家のシュミレーション例

我が家のシュミレーションもやってみました。
子供2人＋持ち家購入の場合です。
全体的に投資に大振りし過ぎててキャッシュ（現金）のなさがやばい・・・笑
でもある程度投資しないと増えないのですよね、まだまだ見直しが必要です。

シュミレーションだから、この通りにうまく行かないこともあるかもしれないけれど、
将来が不安な私にとっては、道筋を立てておけることが何より嬉しいです。

資産額の合計グラフや、キャッシュフロー表も見れちゃいます。
キャッシュフロー表を確認すると、あれ？と思うことが出てくるので、
少し直して・・・また更新して・・・とやっていくのがお勧めです。

終わりに

仮にサイドFIREできなかったらどうする？

サイドFIREできなかったり、サイドFIREしない選択をすることになった場合、これらの努力は無駄になるのか？
おそらく答えはNO！です。
サイドFIREしなくても、手元に資産があれば困ることはないでしょうし、やりたいこともできるでしょう。
大切な人にもしっかりとお金を使えるかもしれません。
ただ、サイドFIREすることだけを目標にして、やりたいことをやってこなかった場合、人生に後悔が残る気がします。
適切なタイミングで、やりたいことはしっかりやりましょう！！！

この記事のまとめ